摘要：教育收費(fèi)長期以來一直是社會普遍關(guān)注的熱點(diǎn)。對“新型高校統(tǒng)一支付平臺”的應(yīng)用研究，能有效提升收費(fèi)管理工作的規(guī)范化、科學(xué)化水平。本研究分析了校園統(tǒng)一支付平臺的現(xiàn)狀與總體架構(gòu)，提出高校聚合支付系統(tǒng)打造的智能收款新模式，以期能為校園支付模式的建設(shè)提供參考。

　　關(guān)鍵詞：聚合支付;統(tǒng)一支付;管理平臺;新模式

　　1傳統(tǒng)校園支付的現(xiàn)狀與困境

　　近年來，隨著學(xué)校的快速發(fā)展，招生規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提高且收費(fèi)所涉及的種類也日漸增多。學(xué)校的各種收費(fèi)模式也從“現(xiàn)場收取現(xiàn)金”逐漸發(fā)展到“以銀行卡批量扣款為主、現(xiàn)金為輔的半自動化收費(fèi)模式”，再發(fā)展到“取消現(xiàn)場收費(fèi)、全面實(shí)行銀行卡扣款的自動化收費(fèi)模式”的演進(jìn)過程[1-2]。

　　1.1支付現(xiàn)狀

　　1)傳統(tǒng)方式下的收費(fèi)模式主要以現(xiàn)金和POS機(jī)為主，長期處于面對面的現(xiàn)場收費(fèi)支付，用戶等待時間長、安全性差、風(fēng)險性高、工作效率低、管理成本高。同時，由于沒有設(shè)立收費(fèi)輔助賬戶，無法提供查詢服務(wù)，從而造成服務(wù)對象的綜合體驗(yàn)較差。

　　2)半自動化方式下的收費(fèi)模式主要是銀行卡委托預(yù)扣，以往大規(guī)模的收費(fèi)站點(diǎn)不復(fù)存在，只在財務(wù)部門選擇性設(shè)置。雖然學(xué)生相對集中時可能會造成排隊(duì)，但相對前一種模式已經(jīng)有了很大改善，資金的安全和工作效率有了較大程度地提高，風(fēng)險和管理成本大大降低。此時，已建立了一個相對完整的收費(fèi)輔助賬戶。然而，由于混雜著現(xiàn)金費(fèi)用，存在諸多人為因素，誤差概率較高，從而導(dǎo)致所提供的查詢服務(wù)準(zhǔn)確性不高。財務(wù)轉(zhuǎn)賬的便利性、用戶的綜合體驗(yàn)仍需進(jìn)一步提升。

　　3)全自動化方式下的收費(fèi)模式，銀行卡代扣已全部實(shí)施，現(xiàn)場收費(fèi)被完全取消，排隊(duì)現(xiàn)象完全消失。數(shù)據(jù)的一致性、資金的安全性和工作效率都得以保障，風(fēng)險和管理成本都降到了很低的水平，輔助賬戶錯誤的概率很小，所提供的查詢服務(wù)基本準(zhǔn)確，財務(wù)轉(zhuǎn)賬的便利性和用戶的綜合體驗(yàn)均已達(dá)到較高水平[3-4]。

　　1.2困境分析

　　1)數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理之痛。紛雜的賬單、不同的接口和管理平臺、對賬出現(xiàn)異常等，給學(xué)校在IT管理上帶來困難，IT工程師除了要處理技術(shù)上的問題，還要處理數(shù)據(jù)對賬出現(xiàn)的差額。

　　2)商戶和師生支付方式之痛。從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式來說，商家不得不準(zhǔn)備很多零錢，如果遇到店鋪生意很好的情況，那么師生需要排隊(duì)等待結(jié)算，給師生帶來了很多麻煩。從單一的校園卡支付方式來說，商家需要熟悉POS機(jī)的使用方法，在大量師生進(jìn)行結(jié)算時難免出現(xiàn)誤操作，并且?guī)熒�也會出現(xiàn)未帶校園卡的情況，這給商戶和師生帶來了諸多麻煩。從單一的二維碼支付方式來說，商家在桌面上如果只貼了支付寶的二維碼，如遇到客戶只用微信付款的情況下，就沒辦法收款。

　　3)商戶和校方財務(wù)結(jié)算之痛。在營業(yè)時間結(jié)束后，需要把每臺POS機(jī)上的數(shù)據(jù)登記在筆記本上后再仔細(xì)對賬，把一整天的營業(yè)額進(jìn)行匯總，然后扣除成本，才知道一天的利潤。如果稍微出錯，就沒辦法做到精確對賬，而且有時候會因?yàn)樯碳矣嬎愕臄?shù)據(jù)和一卡通系統(tǒng)數(shù)據(jù)不一致，給商戶和校方財務(wù)結(jié)算帶來諸多困擾。

　　4)一卡通綜合數(shù)據(jù)分析之痛。校園一卡通從最早在食堂應(yīng)用后，逐漸應(yīng)用到圖書借閱、水電充值、上機(jī)操作等場合，目前國內(nèi)大部分高校都建成了應(yīng)用范圍不一的校園一卡通系統(tǒng)。但是海量而復(fù)雜的數(shù)據(jù)給校方管理人員對其整合帶來了極大的困難。

　　2聚合支付校園統(tǒng)一支付平臺模式的提出

　　傳統(tǒng)的線下支付方式，客戶用現(xiàn)金向商家支付，錢直接到了商家手里。到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，手機(jī)端的支付寶、微信支付成了廣大消費(fèi)者容易接受的一種新興支付方式，加上近期銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推動的云閃付二維碼支付，可以說支付方式多種多樣。消費(fèi)者可以在線下掃碼、在PC端掃碼、在移動端掃碼，流量來自于多類入口。商業(yè)模式層出不窮，不斷跨界、多種融合，所涉及的支付場景也隨之發(fā)生了巨大的變化。

　　這時，標(biāo)準(zhǔn)的第三方支付模式也迎來了巨大的挑戰(zhàn)，跟當(dāng)年的銀行各自放置POS機(jī)，各自收單的狀況非常類似，在支付手段日益多樣的今天，商家無法與支付機(jī)構(gòu)完整對接，在場景需求上，商家需要為消費(fèi)者提供全場景、全方式的支付收款服務(wù)。因此，需要有一個角色來滿足商家的多樣化需求，這樣聚合支付就誕生了。

　　簡單來說，聚合支付就是給商戶提供一種收單方式，這種方式可以讓商戶受理來自多個支付機(jī)構(gòu)的付款申請。聚合支付的本質(zhì)是一種解決通用問題的支付服務(wù)方案。聚合支付機(jī)構(gòu)依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供接口、集成、對接、訂單處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計等的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)[2]。

　　3支付平臺總體架構(gòu)

　　支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來說，分為產(chǎn)品服務(wù)、核心系統(tǒng)、支撐系統(tǒng)三部分。

　　1)產(chǎn)品服務(wù)：把核心層提供的服務(wù)組合起來，對最終用戶、商戶、運(yùn)營管理人員提供服務(wù)的系統(tǒng)。2)核心系統(tǒng)：支付系統(tǒng)的核心模塊，分為支付核心模塊以及支付服務(wù)模塊。3)支撐系統(tǒng)：用來支持核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)軟件包和基礎(chǔ)設(shè)施，包括運(yùn)維監(jiān)控、日志分析等。

　　4基于“三聚”模式高校統(tǒng)一支付平臺建設(shè)對策研究

　　聚合支付平臺提供了一整套解決方案。該設(shè)計的目標(biāo)是使學(xué)生在學(xué)年期間支付的所有費(fèi)用通過平臺完成，包括生活和服務(wù)消費(fèi)、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以及行政事業(yè)性管理收費(fèi)等。收費(fèi)的用戶包括在籍學(xué)生和非在籍學(xué)生，最終目標(biāo)是通過支付平臺的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)真正意義上的“無現(xiàn)金支付”。

　　一個完善的聚合支付系統(tǒng)，擁有支付網(wǎng)關(guān)、主動對賬、退款網(wǎng)關(guān)、支付/退款狀態(tài)查詢等功能模塊。商戶想要接入聚合支付，首先必須在聚合支付平臺官網(wǎng)進(jìn)行注冊，然后向聚合支付的服務(wù)商提供營業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證并選擇所需的支付渠道(支付寶、微信、銀聯(lián)……)，最后各渠道的支付權(quán)限申請成功后，進(jìn)行渠道參數(shù)配置[5-6]。

　　4.1聚合支付方式，實(shí)現(xiàn)高效的支付模式

　　過去，校園里各種各樣的支付方式已經(jīng)成為商戶和師生的痛點(diǎn)。早在20世紀(jì)90年代，由于收單銀行眾多，商家的收銀臺上就堆滿了各種POS機(jī)，一個柜子多個機(jī)器的問題成為商家最頭疼的難題。直到中國銀聯(lián)的出現(xiàn)，通用網(wǎng)絡(luò)連接結(jié)束了一個柜子多個機(jī)器的問題。現(xiàn)在雖然沒有了大量的POS機(jī)，但復(fù)雜的二維碼與當(dāng)初的POS機(jī)一樣令人眼花繚亂。

　　在這樣的大背景下，為了解決商戶收單和師生掃碼的痛點(diǎn)，聚合支付就應(yīng)運(yùn)而生。通過聚合支付的SDK，商家可以聚合支付場景、支付方式、支付通道，受理來自多個支付機(jī)構(gòu)多種形式的付款申請，采用統(tǒng)一的支付接口，降低接入的技術(shù)門檻、溝通障礙、通道成本，從而實(shí)現(xiàn)高效、便捷的支付接入。

　　4.2聚合校方與商戶的良性接入，實(shí)現(xiàn)便捷的財務(wù)管理

　　聚合支付采用一個平臺不同權(quán)限的賬號來實(shí)時跟蹤維護(hù)商戶交易數(shù)據(jù)，這樣可以減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，免去了商戶與學(xué)校管理方結(jié)算帶來的煩惱，極大地提高了學(xué)校財務(wù)管理效能。

　　4.3聚合校園支付消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時的信息化管理與海量的數(shù)據(jù)挖掘

　　校園無紙幣化支付方式的構(gòu)建，將師生在食堂餐飲、超市購物等多項(xiàng)校園內(nèi)的消費(fèi)信息以聚合支付的方式聚集在校園一卡通數(shù)據(jù)庫內(nèi)。校園信息化管理中，可在海量的支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及云計算技術(shù)，幫助商戶更加了解消費(fèi)者的消費(fèi)行為，對消費(fèi)者進(jìn)行分級，針對性地根據(jù)其消費(fèi)特征和偏好制訂或改善營銷策略，開發(fā)消費(fèi)者潛在的消費(fèi)需求，從而幫助商家獲得更大的收益。

　　在校園統(tǒng)一支付平臺的申請過程中，除了技術(shù)手段外，還應(yīng)重視相關(guān)管理體系的配套建設(shè)。制度是確保技術(shù)實(shí)施的保證，因此應(yīng)通過建立合理、嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，使大多數(shù)平臺用戶獲得更加安全、便捷的支付體驗(yàn)，從而引領(lǐng)學(xué)校的整體支付工作在科學(xué)規(guī)范的道路上走得更遠(yuǎn)更久。

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