摘要： 數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)作為生產(chǎn)力新的組織形式，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新動(dòng)能。數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)按照生態(tài)系統(tǒng)的功能不同劃分為不同的類型，本文選取了其中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為研究對(duì)象，梳理了平臺(tái)形成與演變的過程，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的六種業(yè)態(tài)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，并結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)實(shí)際情況和相關(guān)監(jiān)管政策制定情況提出了現(xiàn)階段一些平臺(tái)需要解決的問題和面對(duì)的挑戰(zhàn)。

　　關(guān)鍵字：數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái);現(xiàn)狀;挑戰(zhàn)

　　數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

　　數(shù)字平臺(tái)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能及智能設(shè)備等數(shù)字化技術(shù)的新型資源配置方式，是為供需及相關(guān)主體提供連接、交互、匹配與價(jià)值創(chuàng)造的媒介組織。以不斷發(fā)展的數(shù)字技術(shù)作為支撐，借助數(shù)字平臺(tái)促成一批雙邊(或多邊)客戶間交易的中心輻射型商業(yè)模式就是數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。其中，多邊平臺(tái)將兩個(gè)或更多獨(dú)立但相互依存的客戶群體連接在一起，通過促進(jìn)不同群體間的互動(dòng)而創(chuàng)造價(jià)值。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為例，多邊平臺(tái)搭建的生態(tài)圈往往囊括了用戶群體、場(chǎng)景方、技術(shù)服務(wù)商等多方參與主體。

　　目前的數(shù)字平臺(tái)可分為兩種基本類型。一種是交易平臺(tái)，通過建立交易市場(chǎng)讓各種各樣的用戶互相交易，或者與平臺(tái)提供商自己交易。例如Amazon、阿里巴巴、Facebook、京東、易趣等公司是以在線基礎(chǔ)設(shè)施支持為核心商業(yè)模式的交易平臺(tái)，同時(shí)，滴滴出行、優(yōu)步、愛彼迎等公司則是為交易多方提供業(yè)務(wù)支持的公司。另一種是創(chuàng)意平臺(tái)，是以操作系統(tǒng)(如安卓或Linux)或技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(如MPEG視頻)的形式為代碼和內(nèi)容制作者開發(fā)應(yīng)用軟件創(chuàng)造環(huán)境。這兩種數(shù)字平臺(tái)類型之間的界限是模糊的。

　　事實(shí)上，數(shù)字平臺(tái)公司的競(jìng)爭(zhēng)力通常建立在制度套利的基礎(chǔ)上，它們采取保護(hù)消費(fèi)者、社區(qū)和市場(chǎng)等以消費(fèi)者為中心的平臺(tái)策略及商業(yè)模式，不同于傳統(tǒng)企業(yè)遵循的以廠商為中心的運(yùn)行規(guī)則。例如Lyft和愛彼迎推動(dòng)了諸如汽車和公寓等耐用消費(fèi)品向資本品的轉(zhuǎn)化，并不只是傳統(tǒng)意義上的中介平臺(tái)。

　　互聯(lián)網(wǎng)論文范例：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的影響因素及發(fā)展對(duì)策

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的建立及現(xiàn)狀

　　(一)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的形成

　　從20世紀(jì)90年代末開始，我國(guó)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來提高效率，優(yōu)化流程，降低成本，形成了以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化為表現(xiàn)形式的簡(jiǎn)單互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。1998年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。

　　隨后中行、建行、工行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行。到了21世紀(jì)初期，隨著第二次信息革命數(shù)字科技時(shí)代的到來，IT技術(shù)不再只是后臺(tái)支持，而是全面延伸到客戶終端，進(jìn)入到聯(lián)絡(luò)、溝通、獲客等領(lǐng)域，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)從金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)平臺(tái)，逐漸發(fā)展到了互聯(lián)網(wǎng)通訊企業(yè)打造平臺(tái)提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)態(tài)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)濟(jì)中，海量的消費(fèi)者、投融資者和平臺(tái)供應(yīng)商成為了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的主體。

　　(二) 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展

　　2013年，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等信息技術(shù)的不斷突破，我國(guó)的主要互聯(lián)網(wǎng)公司在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施上開始進(jìn)行新的金融產(chǎn)品開發(fā)、金融流程的設(shè)計(jì)、金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融真正進(jìn)入了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代。阿里巴巴、騰訊、百度、新浪、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司開始依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息科技，憑借各自豐富的用戶、渠道、流量等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)試圖探索出一套不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式。如阿里巴巴成功推出了貨幣基金產(chǎn)品——余額寶和金融云服務(wù)——聚寶盆。

　　除此之外，伴隨著這波互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，除早期的P2P貸款服務(wù)平臺(tái)以外，垂直搜索、智能理財(cái)、眾籌平臺(tái)等金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也紛紛涌現(xiàn)。于是2013年被命名為我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。在2013-2015這三年時(shí)間里，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)入到市場(chǎng)啟動(dòng)階段，第三方支付平臺(tái)發(fā)展逐漸成熟、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始爆發(fā)式增長(zhǎng)、眾籌融資平臺(tái)逐漸被運(yùn)用到不同領(lǐng)域中去，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、首家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批成立。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開啟了高速發(fā)展模式。

　　但是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的這種“野蠻生長(zhǎng)”在提高金融資源配置效率和促進(jìn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也對(duì)金融行業(yè)的相關(guān)法律與監(jiān)管帶來巨大的挑戰(zhàn)，大量的新興領(lǐng)域尚無對(duì)應(yīng)的法律與監(jiān)管制度。以及由于金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各種創(chuàng)新型模式和跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)給金融行業(yè)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2015年7月，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2015〕221號(hào))以鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。但昆明泛亞、e租寶等風(fēng)險(xiǎn)事件還是頻頻發(fā)生，P2P跑路、校園裸貸等惡性事件也不時(shí)見諸報(bào)端，消費(fèi)欺詐、競(jìng)價(jià)排名、用戶歧視、數(shù)據(jù)泄露、惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至金融詐騙等現(xiàn)象亦屢見不鮮。從2016年至今，在“防風(fēng)險(xiǎn)”的公共政策指引之下 ，互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了專項(xiàng)整治和嚴(yán)格監(jiān)管，在大浪淘沙中進(jìn)行了分化和行業(yè)出清，逐漸走上了規(guī)范化發(fā)展之路。

　　(二)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的分類及現(xiàn)狀

　　按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的分類，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)細(xì)分為主要六種業(yè)態(tài)。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)開展合作為電子商務(wù)和社會(huì)小額、快捷支付服務(wù)。我國(guó)的第三方支付平臺(tái)主要有支付寶、財(cái)付通、壹錢包等。第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模從2013年的1.2萬億元增至2018年的190.5萬億元，同比增速從391.3%降到了58.4%，說明人們?cè)谌粘Ｉ�活中使用移�?dòng)支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，第三方移動(dòng)支付的滲透率達(dá)到較高水平。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等服務(wù)的中介平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。2018年7月以來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)集中“爆雷”，全國(guó)范圍內(nèi)出現(xiàn)了多起平臺(tái)停業(yè)整頓、跑路、延期、退出的事件。于是2018年12月下旬P2P網(wǎng)貸清理整頓的序幕正式拉開。

　　少數(shù)在資本金和專業(yè)管理能力等方面具備條件的嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)改制為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或消費(fèi)金融公司，其它不具備條件的其他機(jī)構(gòu)則被要求在限期內(nèi)分步驟退出。但不論是在營(yíng)的還是已退出經(jīng)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，均將全面接入征信系統(tǒng)。2020年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)整合、轉(zhuǎn)型、退出現(xiàn)象明顯，截至目前正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)下降至398家，較2019年同期縮減約60%。

　　互聯(lián)網(wǎng)基金銷售。是指基金銷售機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作銷售基金等理財(cái)產(chǎn)品。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基金興起于2013年6月，支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司聯(lián)手天弘基金公司推出一款基于互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金產(chǎn)品——“余額寶”，截至2018年4季度共13家基金公司貨幣基金接入余額寶。近年來隨著房市遇冷、利率下行導(dǎo)致的居民財(cái)富管理供需不斷失衡，以及互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的進(jìn)一步普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠脩魯?shù)量和市場(chǎng)規(guī)模得到了較快速度的增長(zhǎng)。2019年上半年，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金規(guī)模擴(kuò)張放緩，“余額寶”產(chǎn)品資產(chǎn)凈值規(guī)模較2018年底下降了8.8%。顯示互聯(lián)網(wǎng)基金銷售市場(chǎng)正從快速擴(kuò)張進(jìn)入到提質(zhì)升級(jí)的新發(fā)展階段。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)來向個(gè)人或家庭客戶提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)�？蛻羧后w從消費(fèi)金融服務(wù)商獲得借貸資本后，消費(fèi)主要流入線下消費(fèi)場(chǎng)景和線上消費(fèi)場(chǎng)景。在線上消費(fèi)場(chǎng)景中電商平臺(tái)是較為集中的一個(gè)消費(fèi)流量入口，2014年京東白條和螞蟻花唄等產(chǎn)品相繼上線，并依托其電商平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，不定期推出分期免息購物，平臺(tái)會(huì)員卡折扣等優(yōu)惠策略，進(jìn)一步刺激消費(fèi)，逐漸搶占銀行在線上信用卡支付的用戶和渠道。截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)7.1億，2019年網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模達(dá)10.63萬億元，使用人數(shù)和交易規(guī)模均迅速上升，電商取得蓬勃發(fā)展，在電商發(fā)展帶動(dòng)下，消費(fèi)金融的適用場(chǎng)景也更加豐富。

　　互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資包括公募，即股權(quán)眾籌融資和私募，即互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資兩種方式。股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為主要信息渠道向特定對(duì)象開展的股權(quán)融資業(yè)務(wù)活動(dòng)。向特定對(duì)象發(fā)行累計(jì)不得超過200人。雖然，2011年股權(quán)眾籌融資平臺(tái)便開始在我國(guó)出現(xiàn)，但目前我國(guó)真正的股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)尚未啟動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資行業(yè)也仍處于探索階段，發(fā)展生態(tài)有待建設(shè)完善。

　　一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展的冠以“股權(quán)眾籌”名義的活動(dòng)其實(shí)是通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行的非公開股權(quán)融資或私募股權(quán)投資基金募集行為。愛就投、云投匯、多彩投、開始吧等互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺(tái)，并不屬于《指導(dǎo)意見》中定義的股權(quán)眾籌融資范圍。從2019年開始證監(jiān)會(huì)進(jìn)一步對(duì)《股權(quán)眾籌試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行制定完善，這將為真正意義上的股權(quán)眾籌的順利推出奠定良好的基礎(chǔ)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)產(chǎn)品服務(wù)類型的差異，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要分為三種類型。一是以實(shí)現(xiàn)服務(wù)用戶為目的，圍繞自家的產(chǎn)品使用場(chǎng)景擴(kuò)展出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如攜程的延誤險(xiǎn)，淘寶的退貨險(xiǎn)等。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)通過改變國(guó)人的消費(fèi)和支付習(xí)慣推廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如螞蟻保險(xiǎn)等。三是由用戶自由選擇的商城模式，一部分是人壽、平安這類保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)，另一類是以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的線上經(jīng)紀(jì)中介平臺(tái)。在疫情背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了更加飛速的發(fā)展。2020年上半年共有59家公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元，較2019年同期增長(zhǎng)12.2%。不過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的份額還是比較小的，相比2019年我國(guó)累計(jì)人身險(xiǎn)保費(fèi)的30995億元，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)只占總額的6%。

　　數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

　　隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展，及國(guó)家包容審慎型分類監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，數(shù)字平臺(tái)經(jīng)濟(jì)作為生產(chǎn)力新的組織方式，對(duì)優(yōu)化資金配置、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展起到了重要的作用。但是在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展的過程中，仍然面臨著一些問題與挑戰(zhàn)。

　　1、自專項(xiàng)整治工作啟動(dòng)以來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂，但仍處于高位。歸集資金池、違規(guī)放貸、變相承諾保本保息、信息披露不透明等違規(guī)行為依然較為普遍，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)甚至存在股東自融、制造假標(biāo)、虛假注資、資金挪用等嚴(yán)重違法違規(guī)行為。雖然2019年在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的存量風(fēng)險(xiǎn)化解、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面取得重大進(jìn)展，但是在營(yíng)機(jī)構(gòu)接入有關(guān)信息系統(tǒng)，實(shí)施數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和信息披露，以及風(fēng)險(xiǎn)分類處置的力度仍需加大。

　　2、隨著2018年12月我國(guó)第一批銀行理財(cái)子公司的申請(qǐng)正式被批準(zhǔn)，意味著個(gè)人首次購買理財(cái)無需銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽，理財(cái)產(chǎn)品銷售也不再設(shè)置起點(diǎn)金額，非標(biāo)投資要求也將被放寬。銀行理財(cái)子公司的成立，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)基金銷售特別是公募基金的產(chǎn)品銷售勢(shì)必會(huì)遭受到一定的沖擊，尤其是固定收益類的產(chǎn)品，貨幣基金首當(dāng)其沖;還有近年來人工智能技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致智能投顧服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的應(yīng)用，但智能投顧還處在發(fā)展的初級(jí)階段，投資者稍有不慎就會(huì)因缺少人工輔助，提供了錯(cuò)誤的信息給人工智能，導(dǎo)致結(jié)果不準(zhǔn)確。

　　3、我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資業(yè)務(wù)仍處于探索階段，投資人熱情總體不高，平臺(tái)商業(yè)模式有待形成。近年來，互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺(tái)新增投資人數(shù)增速大幅高于新增注冊(cè)用戶數(shù)，新增投資人次增速高于新增投資人數(shù)增速，這就使投資者審核方式的采用和審核標(biāo)準(zhǔn)的制定對(duì)融資服務(wù)的便捷性和融資交易的安全性都起到了尤為重要的作用，但目前互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資相關(guān)監(jiān)管政策還有待明確�；ヂ�(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺(tái)或其他第三方機(jī)構(gòu)為了防止非法集資和詐騙風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者利益不受損害負(fù)責(zé)對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)展和企業(yè)發(fā)展進(jìn)行審核，并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。初創(chuàng)企業(yè)也需承擔(dān)一定的信息披露義務(wù)，但這種責(zé)任不易過重，否則會(huì)使創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)難以開展業(yè)務(wù)。

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　　作者：楊陽