摘要：本文論述了普惠金融業務在現階段銀行業轉型升級過程中扮演的重要角色‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 運用列舉法介紹了普惠金融在國內外的實踐情況，通過SWOT模型介紹和分析了××銀行發展普惠金融業務的優劣條件，指出了惠農金融業務實踐中存在的突出問題，并提出對策與解決方案，進而探究普惠金融視角下中小銀行發展路徑‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。

　　關鍵詞：普惠金融; 中小銀行; 發展路徑

　　一、引言

　　普惠金融是一項惠及大眾、關乎民生的重要工程‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 黨和政府多次提出擺高普惠金融的發展站位，將其上升到國家戰略發展規劃的宏觀層面，并作為進一步深化金融改革、鼓勵金融創新、激活金融市場的重要契機。 2013年11月，黨的十八屆三中全會首次提出“普惠金融”這一嶄新概念，并明確指出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”的重要意義，在國務院發布的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》中提出普惠金融是立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務; 明確我國普惠金融服務對象主要包括小微企業、農民、城鎮低收入人群，提出把積極融入互聯網信息技術作為促進普惠金融發展的重要驅動力。

　　當前，我國國民經濟進入穩步增長狀態，發展態勢由高速增長轉向結構性調整。 銀行業市場化程度不斷提高，準入門檻不斷降低，互聯網金融的快速崛起與利率市場化極大地沖擊了中小銀行的生存和發展，傳統盈利增長點難以維系。 同時，隨著金融市場的創新與發展，金融產品與服務體系不斷完善，極大地豐富和擴展了社會融資渠道與客戶選擇維度，來自非銀行金融機構的資本大量涌入企業融資借貸市場，打破了銀行在該領域的領導地位。 中小銀行探索實現轉型與升級已成為擺脫經營困境、實現行業新增長的重要途徑。 發展普惠金融能夠有效促進中小銀行業務創新，在實現資金和服務進一步下沉的同時，擁抱小微企業，針對小微企業個性化的金融需求打造豐富多元、全面立體的業務產品體系，從而更加靈活、高效地滿足企業在資金融措、交易結算、理財投資等方面的差異化需求。

　　二、××銀行發展概況

　　××銀行成立于2014年，在原有多家城市商業銀行重組合并的基礎上組建，成立以來堅持把業務目標聚焦地方經濟、小微企業、城鎮居民，將企業經營責任定位于“推進普惠金融、支持地方經濟轉型、豐富中小企業融資途徑”。 并提出做強傳統業務，突破新興業務，把握未來方向。 加快獲取金融牌照，布局金融科技，并計劃成立全資金融科技子公司，成為繼大型國有銀行、全國性股份制商業銀行后率先設立金融科技子公司的區域性股份制商業銀行。

　　三、普惠金融的國內外實踐案例

　　(一)巴西代理銀行模式

　　在推動普惠金融發展過程中，巴西金融監管當局把金融創新擺在突出位置，鼓勵金融機構積極創新，探索出適合本國國情的普惠金融發展之路。 代理銀行模式即商業銀行委托非銀行機構向社會公眾提供金融服務，銀行通過與非銀行機構就部分業務共同合作，在協議框架中規定代理機構嚴格按照商業銀行的收費標準及規章制度執行，同時代理機構可獲得銀行提返一定比例的業務傭金，從而實現互惠共贏的發展模式。 在該模式下，代理銀行機構發展十分活躍，進一步擴大了商業銀行的市場接觸面，擴展了客戶群體與服務范圍，在為銀行貢獻高額盈利的同時也為代理機構提供了可觀的回報。

　　(二)郵儲銀行普惠金融模式

　　郵儲銀行長期扎根農村地區，依托網點優勢廣泛開展普惠金融服務，具有深厚的市場基礎和豐富的市場經驗。 針對普惠金融中存在的缺乏有效抵押物、風險防控難等突出問題，郵儲銀行創新引入農業部、國家農信擔保聯盟、保險公司，搭建銀行—政府間、銀行—企業間合作平臺，通過共享客戶信息提升服務效率及風險防控能力，進一步分化業務經營風險，切實解決抵押難的問題。

　　此外，郵儲銀行與農業產業鏈上下游企業開展廣泛合作，搭建實現覆蓋全產業鏈的全程式服務體系，并不斷加大服務力度、提升服務質量。 郵儲銀行充分利用自身優勢，服務地方小微企業，大力支持創業，與地方政府積極開展創業信貸合作。

　　四、基于××銀行普惠金融業務發展環境的SWOT分析

　　(一)內部優勢分析

　　1.顯著的經濟地理優勢

　　××銀行總行設立于河南省省會、國家級中心城市鄭州，具有良好的社會經濟環境，為銀行的發展提供了優渥的成長土壤和良好的發展環境。 2016年3月30日，國務院批準成立河南鄭洛新國家自主創新示范區，構成該行快速發展的強力支撐。 2016年12月，國家發改委批復鄭州建立國家中心城市。 2018年，鄭州完成生產總值10143.3億元。

　　2.完善的管理組織結構

　　××銀行參照國內領先的股份制商業銀行的成功經驗，建立人才選聘培養機制和管理體制。 通過市場公開選聘，擁有一支對河南經濟有透徹理解和豐富銀行業務管理經驗的核心管理層。 設立了健康醫療、現代農業、汽車金融、機構、地產、集團客戶和惠農金融等多個事業部。 并在北京和上海設立了事業部，進行金融產品研發和技術政策研究，以招募省外人才、提升技術和知識積累。

　　在深度參與普惠金融實踐的過程中，××銀行陸續推出了多款線上融資產品，進一步完善和豐富了金融產品體系。 此外，××銀行積極搭建各類銀政、銀企平臺，實現與中國人民銀行、國家開發銀行、各級地方財政的成功對接，推出了“惠農貸”和“興農貸”等惠農金融產品。 在產品設計之初，××銀行更加兼顧了社會效益，“惠農貸”是針對建檔立卡貧困戶的定向開發產品，通過為貧困戶提供貸款，幫助發展生產經營，從而助力地方扶貧工作。 使得產品不僅具備經營效益，也能夠通過貸款支持推動企業經營發展，增加就業機會，促進農村貧困人口就業，實現精準脫貧。

　　(二)內部劣勢分析

　　1.人才劣勢

　　由于××銀行成立時間較短，與中國農業銀行、郵政儲蓄銀行相比缺乏長期的普惠金融業務實踐經驗，在普惠金融部門設置與人才隊伍建設方面存在著突出問題。 為進一步推動普惠金融業務發展，該銀行成立普惠金融專管部門——惠農金融部，在統屬中被劃歸行內零售業務條線，但惠農金融部實行獨立考核制，即普惠金融業務考核獨立于傳統零售業務。 由于惠農金融部成立時間較短，在業務經驗和人員素質上存在較大短板，缺乏具有專業素質的專職人員，普惠金融一線業務崗位——惠農專管員大多由零貸客戶經理兼任，普惠金融業務要求業務人員兼具零售銀行、零售信貸、風險管理等復合知識背景，此外還要求有良好的溝通聯絡能力與組織協調能力，對人員整體素質要求較高。 然而，由于惠農金融工作的特殊性，業務人員需要長期駐點鄉鎮，尤其在業務開展初期，業務人員面臨較大的工作負荷，較高的工作強度和相對有限的薪資待遇難以吸引高素質人才，而兼職人員往往因本職工作和專業素質限制而難以有效實現惠農金融業務推廣，因而造成專業人員大量缺失的局面。

　　2.風險防控劣勢

　　在當前階段，××銀行惠農取款點負責人主要由當地居民而非銀行正式員工擔任，缺少系統的業務知識體系和成熟扎實的專業素養，給惠農取款點的日常管理和運營帶來了諸多問題，極易引發操作風險與道德風險。 首先，缺乏對惠農取款點負責人的有效約束。 ××銀行對惠農取款點基本業務流程制定了相應的規章制度，采取定期培訓監督方式跟進，并在惠農取款點安裝監控設施，然而在惠農取款點負責人具有過高權限的情況下難以有效規范其業務行為，在實踐操作中多次出現騙貸行為，具有較高的操作風險和道德風險，但該銀行尚未采取有效措施進行相應的風險防范。

　　(三)外部優勢分析

　　1.國家政策支持

　　黨和政府已將發展普惠金融上升為國家戰略層面，并作為扶貧攻堅戰的重要組成部分來推動實施。 深入開展普惠金融業務實踐也是××銀行創新經營模式、履行社會責任的重要舉措。 2016年12月，蘭考普惠金融試驗區獲批成立，××銀行積極參與蘭考普惠金融試驗區建設，依托金融監管部門及省、縣兩級人民政府優惠政策平臺大力開展普惠金融業務實踐，收到了良好效果。

　　2.地方政策支持

　　××銀行的成立和發展得到了河南省委、省政府的有力支持，有助于發揮省內唯一省級法人銀行的優勢地位，從而化地位優勢為經營優勢，快速高效地開展各項業務工作，成立近5年來，××銀行較成立之初已實現資產總額的2倍增長，可觀的資產規模為深入推進普惠金融業務提供了有力的條件。 河南省農村金融市場尚處于發展初期，互聯網金融及第三方金融機構尚未在河南省進行大范圍布局，目前河南省內農村金融市場主要經營機構為農業銀行、郵儲銀行及縣域城商行，總體數量較少。 所以，××銀行現階段深入推進普惠金融業務具有良好的市場環境。

　　(四)外部劣勢分析

　　當前，互聯網金融機構已經廣泛參與普惠金融市場，并通過多種模式探索適合的普惠金融業務發展模式。 目前主要有兩類金融模式，一是由電商平臺服務商發起的鏈式發展模式，充分發揮電商平臺自主優勢，進一步完善線下體驗渠道，逐步構建農村物流輸送體系，并依托積累的農村地區消費者大數據信息開發建立高效的信用風控體系，從而有效推進普惠金融業務發展。 二是由傳統農業產業經營商發起的發展模式，依托長期積累的豐富經營經驗，充分利用線上資源，擴大市場競爭優勢。 積極引入互聯網信息技術，依托大量客戶信用數據建立完善的信用風險防控機制，從而依托產業鏈建立貫穿產業上下游的綜合服務體系。

　　五、發展對策

　　因成立時間較短，先期經營業務與資本多向城市投入，且缺乏必要的普惠金融業務推廣經驗與市場基礎，××銀行在短期內完全布局河南省農村金融市場面臨著諸多挑戰‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 目前，××銀行縣級支行由于網點數量及人員配置限制，缺乏對鄉鎮的業務輻射能力。

　　(一)結合市場需求，調整產品屬性

　　××銀行應根據貸款申請對象所從事的生產行業全方位分析，客觀把握產業特點，及時感知市場變化，進一步豐富惠農信貸產品類型，完善產品服務體系，在一定限度內適當增加貸款額度與期限彈性，將靈活還款模式與額度循環使用信貸模式相結合，將“永續貸”等優秀產品設計思路引入惠農金融產品研發。 同時，應積極開展與政府部門的合作，充分利用互聯網信息技術發揮線上集成優勢，為客戶提供快捷便利的服務，有力推動業務發展。

　　(二)明確市場定位，多方化解風險

　　××銀行應進一步明確自身市場定位與市場角色，深入結合當前精準扶貧攻堅戰、新型農業產業發展的最新動態，將惠農金融業務深度融入農業全產業鏈和地方重點支柱性項目，實現由點連面，由面成網的業務發展局面。 加快建設惠農融資服務平臺，加大對“三農”和小微企業信貸支持力度。 在繼續推廣“惠農貸”等小額貸款產品的基礎上，結合市場實際情況不斷改進產品功能，更好地滿足農戶多元化融資需要。 進一步覆蓋貧困群體，為客戶提供方便快捷的金融服務，從而增強客戶信任感與認同感，樹立品牌形象，取得良好的社會效益和經濟效益。 此外，應積極對接政府部門、保險公司等平臺，實現風險分化，降低經營風險，利用惠農服務點的下沉優勢，探索推動“三農”事業和小微金融發展的新路徑。

　　(三)集成線上業務，加強惠農產品研發

　　目前××銀行手機APP不僅實現了基本銀行業務功能全覆蓋，還集成了汽車商城、生活繳費、酒店預訂、交通出行、飲食服務等功能，構建了具有全面功能的線上業務集成棧，較好地改善了客戶使用體驗，增強了客戶黏度，但目前仍缺少針對農戶和小微企業的線上惠農金融產品。 農村居民個體金融需求雖然遠低于城鎮居民，長期以來也存在服務成本高、利潤空間有限的難題，但市場總體規模卻十分龐大，借助金融科技及互聯網信息技術可有效降低經營服務成本，在客群規模效益作用下可實現較高盈利水平。

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　　作者：李錦城