摘 要： 隨著數(shù)字化時代的到來， 各行各業(yè)都在積極擁抱數(shù)字化浪潮， 努力為自身行業(yè)、 企業(yè)在新時代背景下謀求新的發(fā)展空間。 對于銀行業(yè)而言， 金融科技企業(yè)的出現(xiàn)改變了銀行業(yè)客戶的行為習慣和金融服務(wù)需求， 對銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場呈現(xiàn)出逐漸蠶食的態(tài)勢。 在這種大背景下， 國外銀行業(yè)早于國內(nèi)銀行業(yè)開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局， 文章從國內(nèi)銀行業(yè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題入手， 結(jié)合了國外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的經(jīng)驗總結(jié)， 最終得出了我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程改善途徑， 希望我國銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路能夠更加寬闊、 平坦。

　　關(guān)鍵詞： 經(jīng)驗借鑒; 銀行業(yè); 數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　1 前言

　　隨著人類信息技術(shù)水平的快速提升， 大數(shù)據(jù)、 云計算、 物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、 新概念在現(xiàn)代社會中得到極為廣泛的運用， 數(shù)字經(jīng)濟的產(chǎn)生， 讓人類的生活方式發(fā)生了巨大的變化， 人類收集信息、 處理信息、 運用信息的能力大大提升。 可以說， 數(shù)字經(jīng)濟的出現(xiàn)， 讓人類社會的經(jīng)濟運行方式和意識形態(tài)以更高層次的形態(tài)、 以更有效率的方式前行。 從當前世界數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展態(tài)勢來看， 生產(chǎn)力正處于一輪嶄新的變革時期，借助數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的東風， 謀求后疫情時期行業(yè)發(fā)展的新機遇， 已經(jīng)成為國內(nèi)外銀行業(yè)企業(yè)的共識。

　　2 國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的主要問題

　　2.1 自身戰(zhàn)略認知不清晰， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型理解不深刻對于銀行業(yè)而言， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)仍舊是金融， 開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能僅僅落于金融業(yè)務(wù)的技術(shù)層面升級， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的核心在于金融業(yè)務(wù)以及銀行商業(yè)模式的改變。 從當前國內(nèi)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐來看， 部分商業(yè)銀行尤其是國有大行， 由于在市場競爭上長期處于競爭優(yōu)勢， 導(dǎo)致部分商業(yè)銀行對于當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性認識不清， 沒有制定出清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略， 銀行之間的競爭焦點仍舊集中在同質(zhì)化金融產(chǎn)品或服務(wù)的競爭方向， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了修補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化工具， 無法充分發(fā)揮數(shù)字化轉(zhuǎn)型在當前時代對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和市場競爭的重要作用。 在對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型認知不清和戰(zhàn)略支持不足的情況下， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能給傳統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是國有大行帶來理想的創(chuàng)新動力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　2.2 組織架構(gòu)準備不充分， 業(yè)務(wù)運行機制不完善通過對某國有大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐調(diào)查得知，某國有大行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中， 將負責數(shù)字化技術(shù)和新時代背景下業(yè)務(wù)發(fā)展人為的割裂開來， 數(shù)字化技術(shù)單獨成為了銀行獨立于原有業(yè)務(wù)體系之外的板塊，沒有實現(xiàn)數(shù)字化技術(shù)融入原有業(yè)務(wù)、 提升原有業(yè)務(wù)、改造原有業(yè)務(wù)的推動作用。

　　在這樣的決策下， 某國有大行的組織架構(gòu)難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型對企業(yè)組織架構(gòu)技術(shù)、 業(yè)務(wù)有機融合的要求， 原來屬于支持保障部門的信息科技部成為了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革的領(lǐng)軍部門， 開展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革也變成了將原有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融化或者業(yè)務(wù)數(shù)字化， 沒有意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是涉及企業(yè)組織變革、 業(yè)務(wù)流程改造、 技術(shù)架構(gòu)調(diào)整的整體性和系統(tǒng)性工程， 在不完善的組織架構(gòu)支撐下， 某國有大行的數(shù)字化業(yè)務(wù)流程較長， 整體業(yè)務(wù)模塊被分割， 一旦某個環(huán)節(jié)審批出現(xiàn)問題， 便會導(dǎo)致整個數(shù)字化業(yè)務(wù)的停滯。 因此， 對于某國有大行來說， 數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的組織架構(gòu)準備不充分、 業(yè)務(wù)運行機制不完善， 這是其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革中所必須解決的問題。

　　2.3 文化理念較為傳統(tǒng)， 基礎(chǔ)建設(shè)稍顯滯后從國外數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程較快的銀行 (如美國摩根大通、 星展銀行、 匯豐銀行等) 實踐經(jīng)驗來看，順應(yīng)時代的發(fā)展潮流， 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)厭惡風險、 相對保守的經(jīng)營文化理念， 構(gòu)建適于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的、 富有開放共享精神的新企業(yè)文化， 能夠讓銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路更加寬廣。

　　但從某國有銀行來看， 并沒有及時革新原有的文化理念并使之符合信息時代背景下銀行業(yè)企業(yè)發(fā)展、 改革浪潮， 遵循傳統(tǒng)保守、 謹慎的經(jīng)營理念依舊存在于某國有大行的日常經(jīng)營決策之中。同時， 該國有銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作持觀望態(tài)度，等到事情明朗之后才開始行動， 難以建立有效的試錯、 容錯以及創(chuàng)新的企業(yè)氛圍。

　　另外， 某國有大行的技術(shù)人才儲備、 現(xiàn)代化信息設(shè)備、 數(shù)字化軟件體系等數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)建設(shè)也存在滯后的情況， 對于數(shù)字化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、 智能化發(fā)展支撐性不足， 數(shù)據(jù)處理和分析建設(shè)滯后數(shù)據(jù)孤島問題較為明顯， 如果不能盡快將這些問題解決， 那么該行的數(shù)字化之路將會走得更加坎坷。 總體而言， 文化理念、 數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)滯后等一系列問題依舊是某國有大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路上的重要阻礙。

　　3 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型國際經(jīng)驗介紹從國外數(shù)字化轉(zhuǎn)型先進銀行的成功經(jīng)驗來看， 不同的銀行采取了不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略， 取得了不同的效果。 總體而言， 較為理想的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式主要有以下兩種。

　　3.1 直銷銀行模式直銷銀行模式是指商業(yè)銀行擺脫了傳統(tǒng)實體化柜臺、 服務(wù)人員的限制， 主要通過電腦、 電子郵件、 手機等電子渠道提供金融服務(wù)的新型銀行運作模式。 直銷銀行模式進入我國時間較早， 也經(jīng)歷了相對較長的發(fā)展歷程， 但由于國內(nèi)商業(yè)銀行的直銷銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重、 一直沒有確定理想的盈利模式等問題的限制， 直銷銀行模式在我國銀行業(yè)并沒有得到理想的發(fā)展空間。 從國外銀行業(yè)開展直銷銀行模式實踐情況來看， 直銷模式卻在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幫助下發(fā)展得如火如荼。

　　例如， 荷蘭 ING 銀行推出了 ING Direct 品牌， 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助推下， ING Direct 深耕互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動端業(yè)務(wù)， 創(chuàng)新企業(yè)組織管理架構(gòu)， 將金融服務(wù)嵌入客戶的不同應(yīng)用場景中， 通過線上高頻用戶平臺的資源結(jié)合， 將數(shù)字化轉(zhuǎn)型徹底融入客戶的金融服務(wù)需求之中。 當前， ING Direct 數(shù)字化業(yè)務(wù)已經(jīng)成為 ING銀行重要的盈利來源之一。又如， 新加坡發(fā)展銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮， 以直銷銀行模式下純數(shù)字化業(yè)務(wù)品牌 Digibank 打入印度市場， 借助先進的人工智能和生物識別技術(shù)， 在手機移動端推出了全數(shù)字化金融業(yè)務(wù)平臺， 為客戶提供了全新的數(shù)字化金融業(yè)務(wù)服務(wù)， 讓直銷銀行的理念、 模式在數(shù)字化的支持下又一次大放異彩。

　　3.2 開放銀行模式對于開放銀行模式中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 國內(nèi)外銀行業(yè)并沒有統(tǒng)一的界定標準。 英國政府成立的開放銀行工作組認為， 開放銀行是一種服務(wù)商安全的獲取客戶金融交易數(shù)據(jù)的方式。 在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中， 運用開放銀行模式并取得較為理想的轉(zhuǎn)型成果的代表性銀行主要有西班牙對外銀行、 匯豐銀行和花旗銀行等。

　　在 2016 年， 西班牙對外銀行成為全球首家以商業(yè)化模式開放運作 API 的銀行， 其憑借著大量的第三方合作伙伴， 為客戶提供了各種應(yīng)用場景下的金融服務(wù)， 不僅節(jié)約了大量的成本， 更是讓客戶體驗了業(yè)務(wù)場景無縫銜接的數(shù)字化金融服務(wù)。

　　2017 年， 匯 豐 銀 行 推 出 了 開 放 銀 行 產(chǎn) 品———“App Connected Money”， 結(jié)合開放的 API 接口， 消費者可以一站式獲取超過 20 家銀行的賬戶、 信用卡和貸款信息， 在提升業(yè)務(wù)效率的同時， 也讓客戶的數(shù)字化金融產(chǎn)品體驗變得更好。 同時， 花旗銀行在慎重篩選合作伙伴之后， 允許合格的合作伙伴通過該銀行的API 接口訪問其客戶賬戶、 轉(zhuǎn)賬、 授權(quán)等數(shù)據(jù)資料庫， 拓寬了信息時代下客戶業(yè)務(wù)使用場景， 極大地延伸了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)服務(wù)的覆蓋范圍。 通過開放銀行模式和數(shù)字化轉(zhuǎn)型有機融合， 花旗銀行不僅提高了客戶滿意度和市場份額， 也取得了良好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果。

　　4 我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程改善途徑探討

　　4.1 加快客戶經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變， 明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略通過對國外銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型國際經(jīng)驗的介紹可以發(fā)現(xiàn)， 信息技術(shù)的發(fā)展正在逐漸降低傳統(tǒng)柜臺、 柜員式服務(wù)在商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)中的比重， 利用手機、電腦等方式開展金融服務(wù)更加符合數(shù)字化時代客戶的切實需求， 例如荷蘭 ING 銀行在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下， 深耕互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動端業(yè)務(wù)， 推出的 INGDirect 品牌獲得了理想的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果。

　　因此， 我國商業(yè)銀行尤其是國有大行， 應(yīng)當從加快客戶經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?nèi)胧郑?進一步確定以客戶需求為中心的經(jīng)營理念。 商業(yè)銀行要深入調(diào)研現(xiàn)代化社會中社會、 產(chǎn)業(yè)等方向的發(fā)展趨勢， 并結(jié)合廣泛而深入的客戶需求調(diào)研， 努力發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求， 將客戶的真實需求納入數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之中， 提升客戶需求與新時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)數(shù)字化融合程度， 以客戶需求為導(dǎo)向，明確自身數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型定位， 規(guī)劃更為科學的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

　　同時， 商業(yè)銀行要充分發(fā)揮線下網(wǎng)點與客戶直接接觸的優(yōu)勢， 在為客戶辦理業(yè)務(wù)時， 積極與客戶開展溝通， 尤其是客戶的行為習慣、 金融服務(wù)需求、 個人喜好等， 在收集信息的基礎(chǔ)上運用大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)分析工具建立統(tǒng)一視圖的客戶信息數(shù)據(jù)庫， 并在數(shù)據(jù)收集、 數(shù)據(jù)分析的支持下更好地優(yōu)化客戶經(jīng)營方式和市場戰(zhàn)略。需要注意的是， 在銀行業(yè)的數(shù)字化進程中， 并不是所有的銀行都需要全面發(fā)展自身金融業(yè)務(wù)， 而是應(yīng)當結(jié)合自身目標市場和競爭優(yōu)勢等客觀條件， 明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略， 在市場細分領(lǐng)域為客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)。

　　例如， 現(xiàn)代消費品市場早已成一片競爭的紅海， 但是從 “小眾化” 理念入手， 開展小眾化產(chǎn)品營銷， 產(chǎn)品溢價可以達到 30% 以上， 因此， 在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中充分重視小眾化產(chǎn)品的營銷，爭取在銀行業(yè)務(wù)市場 “紅海” 中獨辟蹊徑， 占據(jù)更有利的競爭優(yōu)勢。 另外， 在注重小眾化金融產(chǎn)品營銷的同時， 商業(yè)銀行也需要注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中普通客戶全渠道體驗的有機整合， 保證客戶在現(xiàn)代化數(shù)字銀行全旅程的一致服務(wù)體驗。

　　4.2 構(gòu)建符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求的組織架構(gòu)， 優(yōu)化業(yè)務(wù)運行機制從國外銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐經(jīng)驗中可以看出， 科學合理的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)運行機制是商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標的有力保障， 在兩者的共同驅(qū)動下， 商業(yè)銀行開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐之路將更加寬廣。

　　因此， 我國商業(yè)銀行可以借鑒荷蘭 ING 銀行在ING Direct 品牌推廣和應(yīng)用中的做法， 建立多層次、相互銜接的業(yè)務(wù)運行機制， 并在明確董事會、 監(jiān)事會、 高管層等部門數(shù)字化職責之后， 利用大數(shù)據(jù)資產(chǎn)圖譜管理的方式， 提高數(shù)據(jù)管理能力， 提升銀行數(shù)字化過程中的數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)共享水平， 在現(xiàn)代化數(shù)據(jù)處理工具的幫助之下， 管理人員可以更加充分地發(fā)揮銀行數(shù)字化過程中數(shù)據(jù)金礦的作用， 以實踐促進積累， 以積累指導(dǎo)實踐， 形成具有企業(yè)特色的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型良性循環(huán)。

　　另外， 在大數(shù)據(jù)庫不斷完善、大數(shù)據(jù)質(zhì)量和應(yīng)用能力不斷提高的同時， 商業(yè)銀行應(yīng)當對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程進行數(shù)字化解構(gòu)， 盡可能地通過壓縮中間流程、 提高客戶需求響應(yīng)效率， 并在敏捷團隊機制的支持下， 將數(shù)據(jù)資源反復(fù)迭代， 充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)市場運行方面的優(yōu)勢。

　　4.3 建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型新文化， 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)建設(shè)為了更好的促使我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作順利開展， 建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型新文化迫在眉睫。 要改變以往風險厭惡和相對保守的企業(yè)文化， 尤其是對國有大行而言， 建立開放、 共享的企業(yè)文化尤為重要。

　　如上文所述， 2017 年， 匯豐銀行推出的 “ AppConnected Money”， 以開放 API 接口的形式向合作伙伴提供數(shù)據(jù)查詢等業(yè)務(wù)， 獲得了良好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果， 而這種向合作伙伴開放數(shù)據(jù)接口的情形在以往封閉的傳統(tǒng)銀行中是不可想象的， 即便是合作伙伴也經(jīng)過了慎重的選擇。 因此， 我國商業(yè)銀行可以效仿匯豐銀行的類似做法， 建立包容、 靈活的創(chuàng)新文化， 打破國有大行中傳統(tǒng)的層級制管理模式， 根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求和客戶實際應(yīng)用場景的需求， 組織靈活機動的項目團隊。 同時， 銀行可以積極開展第三方合作平臺，主動尋求優(yōu)勢合作伙伴實現(xiàn)合作共贏， 為客戶提供更加便捷的數(shù)字化金融服務(wù)。

　　另外， 商業(yè)銀行尤其是國有大行要注重數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的基礎(chǔ)建設(shè)， 加大網(wǎng)絡(luò)化、 智能化設(shè)備、 平臺研發(fā)應(yīng)用力度， 并通過人才招募、 人才培養(yǎng)、 第三方合作等方式， 強化自身數(shù)字化進程中的數(shù)據(jù)收集、 數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析能力， 為真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型目標奠定堅實的基礎(chǔ)。5 總結(jié)我國商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非簡單的產(chǎn)品創(chuàng)新或能力改進， 而是從理念到架構(gòu)再到戰(zhàn)略等環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性改革， 對于國有大行而言， 開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是新時代背景下發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變， 而是關(guān)乎于企業(yè)未來生存發(fā)展的重要決策。

　　從國外銀行業(yè)的成功經(jīng)驗入手， 汲取其中有利于國有大行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的營養(yǎng)成分， 以自身業(yè)務(wù)特點和市場規(guī)模為基礎(chǔ)， 加快經(jīng)營方式、 組織架構(gòu)、 企業(yè)文化等方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，強化資源引入， 夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的數(shù)據(jù)分析和IT 能力， 才能真正實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標， 才能讓銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更好地為客戶服務(wù)、 為企業(yè)服務(wù)、 為社會服務(wù)。

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　　作者：羅 斌