小微企業是我國經濟中較小的經濟主體，其為中國經濟的發展增添了活力，對于就業及科技創新非常重要，但是現在小微企業的規模比中小企業要小很多，企業中的財務制度也不規范，信用較差，資金周轉也有困難，自然小微企業銀行信貸也有一定的困難。下面文章主要針對銀行小微企業信用貸款風險因素進行探究，并且相對性的完善小微企業的信貸制度，針對性的制定相應措施，做好風險防控工作。

　　關鍵詞：銀行小微企業,信用貸款,風險控制

　　一、銀行小微企業信用貸款風險因素

　　(一)銀行獲得小微企業信息的不對稱性。由于大多數小微企業經營的不穩定性，往往沒有固定的經營場所，而財務狀況不夠透明，企業內部的監督制衡機制不夠完善，銀行難以難獲取充分有效的信息。小微企業的經營狀況是復雜的、多種多樣的，這些多種多樣的目標的借貸內容都是一致的。但是在大多數情況下，這些信貸主體的目標是不能同時滿足的。信息的不對稱性雖然不是銀行風險產生的唯一原因，但是由于信息的不對稱性所帶來的銀行信貸風險與危機卻是客觀存在的事實。商業銀行信貸業務中的主體，作為銀行信貸業務的主要參與者，會在追求利益最大化的目標的驅使下追求目標的最大化，進而會忽視客觀存在的道德和法律規則的限制。

　　這些原因會加大信貸主體增加銀行信貸業務的風險。其次，任何的規則與規范都不會是完美無缺的，商業銀行的管理制度也是如此，個別小微企業往往會利用這些缺陷來為自己謀取更多的利益。銀行信貸業務所涉及的外部環境是不斷變化的，銀行沒有辦法完全掌握市場經濟變化的規律，因此無法完全有效判斷小微企業信貸的行為，這些不確定的因素將給銀行帶來了一定的風險。

　　(二)銀行對小微企業信貸操作不規范性導致了風險。的出現由于大多數商業銀行對小微企業的金融產品缺乏創新性和針對性，沒有專業化和流程化的模式進行借鑒，一些商業銀行往往對小微企業信貸業務從嚴治理，但是對保證人管理的比較寬松。銀行的信貸主體之間相互作保而銀行本身缺少相應的管理機制對信貸主體進行嚴謹的管理與控制，進而造成了銀行信貸風險比較集中，小微企業信貸還款付息的得不到有力的保障。

　　雖然有的小微企業信貸企業的經營情況正常，但是企業的資產負債率有可能已經超出正常的平衡值。小微企業的自營現金流量少，如果企業經營不善，就無法如月還款付息，這樣就會發生債務拖欠的連鎖反應，從而造成銀行的信貸風險。

　　(三)銀行缺少針對小微企業的信用風險管理體系，基礎薄弱。信用風險是銀行面臨的最大的風險，又叫違約風險。是指債務人不能依約償還借款本息或延期償還本息而帶來的經濟損失的可能性。因為我國的銀行業處于一個成長階段，政府和相關機構在風險管理方面的經驗尚淺，在風險管理和相關法律法規的制定上基本以參照國外有先進水平的國家而訂立，但在應用上和“水土”上仍然存在諸多問題，相關機構的設立比較單一和薄弱，監管力度不足，而國內尚未建立一個高效完善的信用體系，而針對小微企業的信用體系存在的問題更多。

　　這給了不良小微企業以可趁之機，信用體系的缺失導致了資金使用人的信譽較差，進而導致了債權人債務人的本末倒置。信用較差的小微企業隨意拖欠貨款，不能如約還本付息，形成了呆賬、壞賬。小微企業的不良信貸會造成銀行的不良資產的比率偏高。

　　(四)銀行產生信貸風險的外部原因。銀行風險產生分為內部原因和外部原因，外部原因是銀行風險產生的重要原因。首先是我國政府對商業銀行的干預較多，銀行的經營并非完全市場化的經營，是政府市場調節的重要對象，特別是國有商業銀行大部分是國家控股銀行。重要表現為政府不但是商業銀行資產的所有者，又是宏觀經濟調節的執行者。對市場經濟的調節行為雖然處于國家為整體社會環境而考慮的決定，單在一定因素上對銀行的經營產生重要影響，也導致不良資產的風險因素增多。

　　二、針對小微企業信用貸款的風險控制對策

　　(一)提高風險管理技術，建立符合小微企業的銀行風險預警體系。面對著銀行風險管理技術不夠先進的現狀，很多風險管理技術需要我們去學習和掌握，我國商業銀行要學習和引進國外的先進技術，結合自身發展的實際情況與小微企業特征，建立起一套先進的風險管理技術，提高銀行國際競爭力，盡快實現與國際先進管理技術的接軌。

　　由于小微企業經營的不確定性以及市場經濟的變化，小微企業的經營狀況也是變化的，因此銀行需要根據小微企業這些特性，制定連續動態的監管機制，能夠準確了解當前企業的經營狀況，建立一套信貸風險預警機制。根據小微企業建立靈活的預警機制能夠對信貸風險科學預測，能及時發現小微企業潛在的風險，對于有問題的小微企業貸款及時發出報警信號，以便銀行及時的按照制定的預警機制，做出及時有效的應對措施，避免風險帶來不必要的損失。

　　(二)完善信用體系，降低銀行風險資產的規模。小微企業信貸的良性發展，首先是要建立完善的社會信用體系，應以政府為主導，加強信用環境的治理。其次可以建立符合小微企業的信用體系，由于小微企業的經營環境是復雜多變的，政府應當協助銀行，創造一個良好的投資環境，維護正常的市場秩序，確保金融企業的良性經營。

　　政府應促使有關部門對失信企業的監管，限制失信企業辦理工商業務、稅務登記等，小微企業信用體系的建立還需要考慮我國的國情特點。再次，加強銀行業自身的監管能力，例如充分利用人行的征信系統，尤其是資信質詢系統，盡可能消除銀行的不對稱信息，幫助銀行做好風險前的防范與預警。加強同行業的協助，建立健全不良貸款公示制度。銀行之間應當建立暢通的信息溝通渠道，做到客戶信用問題的資源共享。

　　(三)完善相關法規及機制，提高銀行小微企業信貸操作的規范性。銀行內部對小微企業信貸的操作不規范性，也是產生信貸風險的重要因素之一，特別是銀行為自身信貸業務量的增長，放松了對有些小微企業的信用授權行為。銀行應該建立完善的內部監管制度，通過各部門相互的制約，避免信貸業務的任何一個環節產生風險問題。實行貸款逐級審批責任制度，建立權限管理、體制約束、風險逐級控制的內部制約機制。

　　銀行各信貸管理部門根據自己的部門職責及權限辦理信貸業務，獨立開展信貸業務，不干涉及影響其他部門對信貸業務的審核。如產生信貸質量的問題，追究具體部門的責任人，哪一個部門的問題，需要哪一個部門負責。同時，要追究問題部門的失職責任，完善商業銀行的風險管理機制，提高銀行信貸的規范性勢在必行。加大金融市場法律法規的整理力度，盡快充實修訂有關的法律法規。提高法律法規對銀行信貸的保護。完善現有法規，為處理銀行不良資產創造良好的外部法律環境。加大信用立法和執法力度，建立信用管理體系，以法律規范公共信息。

　　(四)引進復合型人才，提高銀行從業人員素質。人才的引進是行業發展的關鍵，銀行業同樣需要大量的人才，特別是當前信息化高速發展的背景下，銀行業需要大量的復合型人才為銀行的發展提供一定的創新空間。例如針對小微企業信貸技術支持方面，銀行可以引進掌握大數據技術的人才，建立小微企業大數據分析系統，利用大數據挖掘小微企業經營信息。

　　銀行還應該改進和完善企業分配與激勵機制，提高銀行工作人員的薪資待遇，提高員工的積極性。幫助員工制定職業生涯規劃設計，讓員工的發展與銀行的發展充分的聯系在一起。銀行還應該充分發揮創新能力，爭取開發出符合客戶需求的金融產品，創新吸收、開發和使用人才的金融機制，為吸納優秀人才、充分發揮人才的效能營造良好的環境，提高風險管理的能力，促進商業銀行的持續發展。

　　參考文獻:

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　　[2]靳馥境，張群.我國銀行市場集中度對中小企業融資的影響[J].經濟與管理，2015，(03).

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