金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中具有核心地位，隨著“三農(nóng)”日益?zhèn)涫荜P注，加大金融支持農(nóng)業(yè)，將為推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設、促進農(nóng)民增收提供有力支撐。農(nóng)業(yè)乃國民經(jīng)濟的基礎，是億萬萬人民的口糧之源，而農(nóng)業(yè)金融便成為農(nóng)民腰包鼓起來的路徑之一。我國農(nóng)業(yè)金融起源最早來自于民間“高利貸”。據(jù)《周禮·地官·泉府》中記載：“泉府掌以市之征布，斂市之不售，貨之滯於民用者”，描述的就是當時的借貸行為。中華人民共和國成立以來，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展基本是伴隨從農(nóng)業(yè)合作社到家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變的[1]。

　　關于什么是農(nóng)業(yè)金融，國內(nèi)這方面的論述也不少，但沒有統(tǒng)一的定義，比較有代表性 的說法是，農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、包括非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通活動，在實際工作中指農(nóng)業(yè)貸款和結算服務。從國外的有關理論(如美國N·G·納爾遜著的《農(nóng)業(yè)金融學》等)和實踐來看，農(nóng)業(yè)金融就是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活提供一切金融服務的活動。

　　農(nóng)業(yè)論文投稿刊物：《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟》農(nóng)業(yè)經(jīng)濟專業(yè)刊物。刊登農(nóng)業(yè)經(jīng)濟理論、農(nóng)經(jīng)學科建設、農(nóng)業(yè)政策研究和工作研究等方面的論文。

　　服務對象十分明確，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民及其相關組織[2]。也有說，農(nóng)業(yè)金融是指在農(nóng)村經(jīng)濟體中以農(nóng)業(yè)為主，但包含非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的資金融通與流動的行為，即在農(nóng)村中以農(nóng)業(yè)為主、與農(nóng)業(yè)效益存在關聯(lián)的資金的借貸和使用。這里我們需要明確農(nóng)業(yè)金融≠農(nóng)村金融，農(nóng)業(yè)金融屬于農(nóng)村金融的一部分。農(nóng)村金融是指農(nóng)村作為一個整體經(jīng)濟體，在這個經(jīng)濟體中所產(chǎn)生的所有與農(nóng)村經(jīng)濟存在關聯(lián)的資金融通行為，即農(nóng)村金融就是農(nóng)村的金融，服務對象是整個農(nóng)村社會經(jīng)濟。

　　農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)村金融得以發(fā)展的主要原動力[1]。以農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款為例，整體而言，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款屬于農(nóng)村金融的一部分，但如果農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款沒有被用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，則農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款不被納入農(nóng)業(yè)金融體系。不過，鑒于農(nóng)村金融體系中農(nóng)業(yè)金融的重要地位，常常把農(nóng)村金融作為分析農(nóng)業(yè)金融的出發(fā)點和落腳點。發(fā)展農(nóng)業(yè)金融意義重大，農(nóng)業(yè)金融機構、產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新可大大支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)效益提升，對組織農(nóng)民、幫助農(nóng)民、提高農(nóng)民、富裕農(nóng)民具有重要作用，是鄉(xiāng)村振興的重要引擎。

　　我國農(nóng)業(yè)金融發(fā)展簡介

　　我國農(nóng)業(yè)金融服務體系多元化我國農(nóng)業(yè)金融體系具有國有商業(yè)金融機構、政策金融機構、合作金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等并存的多元化特征，但仍以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行和城鎮(zhèn)商業(yè)銀行等商業(yè)金融為主。面對打造中國強勢農(nóng)業(yè)的新形勢新要求，金融支持要聚焦發(fā)展需求，堅持問題導向，逐步形成政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構功能互補，銀行業(yè)金融機構、非銀行業(yè)金融機構協(xié)調(diào)互促，政府部門、金融機構、社會組織、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體密切互動的多層次、復合型支持體系[3]。

　　通過多年的努力，農(nóng)業(yè)金融組織體系也趨于完善，覆蓋度、便利性等方面有了較大的提升。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行發(fā)揮了主力軍作用，農(nóng)村金融市場準入門檻逐漸降低，新型、微型農(nóng)村金融機構(如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額代款等)得以快速發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)金融應用領域不斷擴大我國農(nóng)業(yè)金融應用領域不斷擴大，金融在規(guī) 模生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)、電子商務和產(chǎn)后處理等領域給予支持，并發(fā)揮重要作用[4]。

　　第一，規(guī)模生產(chǎn)。金融支持農(nóng)業(yè)，著眼解決規(guī)模經(jīng)營的生產(chǎn)資料購買、人工成本支付、產(chǎn)前產(chǎn)中產(chǎn)后費用，提升農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率、土地產(chǎn)出率和資源配置效率。

　　第二，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，2019年上半年實現(xiàn)主營業(yè)務收入19.4萬億元，同比增長6.5%。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)既與農(nóng)業(yè)血脈相連，又與工商業(yè)密不可分，帶動了上下游關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為金融支持的重點領域。

　　第三，休閑農(nóng)業(yè)。休閑農(nóng)業(yè)近年來發(fā)展迅猛，全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體超過180萬家，其中農(nóng)家樂150萬家，規(guī)模以上休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超過4萬家，年接待人次和經(jīng)營收入保持著15%以上的增長態(tài)勢。休閑農(nóng)業(yè)已成為一種新興產(chǎn)業(yè)形態(tài)和消費業(yè)態(tài)，金融支持農(nóng)業(yè)，對休閑農(nóng)業(yè)給予了高度關注。

　　第四，農(nóng)業(yè)電子商務。2020年，我國農(nóng)產(chǎn)品電子商務交易額達到2000億元。農(nóng)業(yè)電子商務是互聯(lián)網(wǎng)理念技術與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融合的重要形式，將通過流通方式改變深刻影響到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式變革，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新動能。農(nóng)產(chǎn)品電子商務成為農(nóng)業(yè)金融凸顯成果的重要領域。

　　第五，產(chǎn)后處理產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中環(huán)節(jié)發(fā)展較好，但產(chǎn)后的烘干、保鮮、冷藏、運輸、廢棄物回收利用是薄弱環(huán)節(jié)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中的“短鏈”，具有很大的發(fā)展?jié)摿�和空間，其成為金融支持的重點。我國農(nóng)業(yè)金融服務對象廣泛現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)金融參與的經(jīng)營主體多樣，主要有家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)、社會化服務組織和新農(nóng)民等，國家也制定多種政策吸引更多的經(jīng)營主體促進農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，就目前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展情況不難看出，其在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。

　　第一，家庭農(nóng)場。家庭農(nóng)場是傳統(tǒng)農(nóng)戶的升級版，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是種養(yǎng)業(yè)的骨干力量。目前全國家庭農(nóng)場有87萬家，經(jīng)營耕地占全國承包耕地面積的13.4%。把家庭經(jīng)營、規(guī)模適度、一業(yè)為主、集約生產(chǎn)的家庭農(nóng)場作為金融支持的重要對象能夠獲得可觀的經(jīng)濟效益。第二，農(nóng)民合作社。農(nóng)民合作社是一個開放載體和復合組織，集傳統(tǒng)農(nóng)戶和新型主體于一身，融生產(chǎn)與服務為一體，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的紐帶。目前全國合作社有165萬家，入社農(nóng)戶約1億戶，各級示范社達到13.5萬家，可把運行規(guī)范、管理民主的 合作社，特別是示范社作為支持的重點。

　　第三，龍頭企業(yè)。龍頭企業(yè)集成資金、技術、人才、管理等先進生產(chǎn)要素，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動力量。目前全國各類龍頭企業(yè)達12.6萬家，年銷售收入超過1億元的龍頭企業(yè)近2萬家，超過100億元的龍頭企業(yè)達到70家;因此，金融要優(yōu)先支持與農(nóng)民建立緊密型利益聯(lián)結關系、帶動農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)效果明顯的龍頭企業(yè)。

　　第四，農(nóng)業(yè)社會化服務組織。農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，越需要完善的農(nóng)業(yè)社會化服務，這是促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障。目前，全國專業(yè)服務公司、專業(yè)技術協(xié)會等經(jīng)營性服務組織超過100萬個。要重點支持那些開展糧食烘干收儲、土壤污染治理、農(nóng)業(yè)廢棄物處理等公益性強，但投入大、回報慢業(yè)務的社會化服務組織。

　　第五，新農(nóng)民。新農(nóng)民秉持生態(tài)農(nóng)業(yè)理念，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品直供直銷，為消費者提供安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，是近年來涌現(xiàn)的一個新群體。包括各個電子商務平臺和自媒體上的農(nóng)產(chǎn)品電商、生態(tài)農(nóng)場等在內(nèi)的新農(nóng)民數(shù)量已達到200萬。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，88.2%的新農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)銷售農(nóng)產(chǎn)品，35.9%的新農(nóng)民通過與農(nóng)民、家庭農(nóng)場等合作獲得穩(wěn)定的產(chǎn)品來源。

　　與農(nóng)戶合理分工、密切協(xié)作的新農(nóng)民成為金融支持重點。我國農(nóng)業(yè)金融服務日益創(chuàng)新?lián)�中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融資金缺口超過3萬億元[5];2015年我國三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，2020年已達到3200億元，其中“三農(nóng)”金融領域的占比提高到4%～5%。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)市場、新興互聯(lián)網(wǎng)公司等各大參與方，紛紛以移動支付、網(wǎng)絡理財、P2P、眾籌、在線供應鏈金融等開展農(nóng)業(yè)布局。

　　從實踐來看，最近幾年農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融改革有了突破性進展，在機構創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新3個方面都有大的舉措和好的表現(xiàn)。第一，從機構創(chuàng)新看，2018年統(tǒng)計，農(nóng)村商業(yè)銀行達1463家，農(nóng)村合作銀行33家，農(nóng)村信用社達965家，涉農(nóng)金融機構立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村、扶農(nóng)助農(nóng)，在服務三農(nóng)方面發(fā)揮了主導性作用。

　　第二，從產(chǎn)品創(chuàng)新來看，過去對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品僅僅表現(xiàn)為存款、貸款業(yè)務，現(xiàn)階段從信貸到保險再到債券、期貨、信托、金融租賃，金融支農(nóng)的概念在擴張，產(chǎn)品不斷得到創(chuàng)新。僅僅是農(nóng)村信貸業(yè)務，有面向新型經(jīng)營主體的項目，也有面向普通農(nóng)戶的服務;有針對各種產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品，也有服務于各類經(jīng)營主體的強農(nóng)惠農(nóng)貸款項目，以及面向新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，金融扶貧助農(nóng)的理念不斷更新發(fā)展。金融服務于“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新(如“短期信貸+長期信貸”“線下+線上”“大額+小額”“單一+多元”)，品種豐富多彩，最大程度地滿足了農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體對不同金融及金融衍生品的多元化需求。金融對服務農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體和服務主體作用巨大。

　　第三，從服務創(chuàng)新看，如何與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體形成命運共同體，打通“最后一公里”不僅是農(nóng)民的需要，也是金融部門的需要。這些年，遍布全國各地的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社，包括城市商業(yè)銀行，在服務縣域經(jīng)濟、服務農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)民、服務中小企業(yè)方面都有很多創(chuàng)新的思路和做法，很 值得推廣[6]。總之，農(nóng)村金融創(chuàng)新，支撐了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)效益提升，對組織農(nóng)民、幫助農(nóng)民、提高農(nóng)民、富裕農(nóng)民發(fā)揮了重要作用。

　　金融支持鄉(xiāng)村振興的典型模式

　　中國農(nóng)業(yè)經(jīng)過幾千年的發(fā)展，孕育了農(nóng)、林、牧、副、漁等產(chǎn)業(yè)。發(fā)展階段、經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)從業(yè)者都存在很大的差異性與特殊性。這種差異性和特殊性決定了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的多樣化，也決定了農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品需要不斷創(chuàng)新，以滿足不同的農(nóng)業(yè)金融需求。

　　政府推薦隨著農(nóng)業(yè)對金融的需求越來越旺盛，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部結合全國農(nóng)業(yè)的特點及市場需求，推薦了一批金融支農(nóng)創(chuàng)新模式，以更好地總結農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗，宣傳推廣農(nóng)業(yè)金融貼近農(nóng)民、服務農(nóng)業(yè)的有效做法。◎“政銀擔”模式“政銀擔”是指政府、銀行、擔保機構充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：

　　一是促進金融資本落地。將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低了交易成本。二是充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔保公司的資金注入，擔保公司能夠放大實現(xiàn)其凈資產(chǎn)最高15倍的杠桿效應。三是農(nóng)業(yè)信貸風險可控。將信貸風險從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風險，調(diào)動了金融機構的積極性。同時政府對政策性農(nóng)業(yè)擔保公司“政銀擔”模式給予持續(xù)的擔保費用補助和風險代償補助，確保了可持續(xù)運營[7]。

　　例如，據(jù)2021年3月11日信息，安徽改變由融資擔 保公司承擔全額代償風險、政府補貼融資擔保公司的傳統(tǒng)模式，引入政府、再擔保、銀行共同分擔風險。對單戶2000萬元以下的貸款擔保業(yè)務，由融資擔保公司、安徽省信用擔保集團、銀行、當?shù)卣�府，按�?321的比例承擔風險責任，即“4321”新型政銀擔合作模式。經(jīng)測算，新模式下政府投入1億元財政資金可撬動100億元貸款注入小微企業(yè)和“三農(nóng)”領域，銀行信貸風險敞口較自主發(fā)放貸款下降80%，融資擔保公司承受能力提升2.5倍，真正實現(xiàn)了多方共贏[8]。

　　“銀行貸款+風險補償金”模式“銀行貸款+風險補償金”是指由財政資金建立風險補償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現(xiàn)不良貸款時，按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償[9]。該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是弱化了對農(nóng)民財產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動了銀行積極性，有效提升了貸款的可得性。二是發(fā)揮了財政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風險補償金最高10倍的杠桿撬動銀行貸款。例如，江西的“財政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表，取得顯著成效。

　　以農(nóng)產(chǎn)品交易市場為主導的產(chǎn)地(銷地)市場平臺+三農(nóng)金融模式近年來，我國農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場快速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場體系初步形成，先后涌現(xiàn)出山東壽光、北京新發(fā)地等一批大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，包括產(chǎn)地市場、銷地市場和集散地市場在內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場體系的建立，在促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、專業(yè)化、規(guī)模化和信息化發(fā)展的同時，也催生了大量的金融發(fā)展機遇。

　　以中農(nóng)網(wǎng)為例，其旗下包括廣西糖網(wǎng)、昆商糖網(wǎng)、中國繭絲交易網(wǎng)、中農(nóng)易果等子平臺，擁有超過10萬家的專業(yè)市場上下游客戶。一方面，交易平臺針對不同品種、不同標準地提供居間貿(mào)易、現(xiàn)貨掛牌等多元化的農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上交易模式;在生鮮農(nóng)產(chǎn)品領域，建立了集成擔保、結算、質(zhì)檢、倉儲、運輸、報關、商檢第三方服務的生鮮農(nóng)產(chǎn)品綜合電子商務和現(xiàn)貨交易平臺。

　　同時，其依托電商平臺和市場ERP系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)，通過擔保授信、貨物預售、代理采購、延期支付等方式，形成了中農(nóng)網(wǎng)立體及多元化的涉農(nóng)供應鏈平臺金融服務體系。目前中農(nóng)網(wǎng)已與23家銀行達成戰(zhàn)略合作，獲得總授信額度逾40億元，年融資額逾70億元。近些年，我國億元以上農(nóng)業(yè)批發(fā)市場快速增長，成交額也有突破性的進展，根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2019年我國億元以上農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場攤位數(shù)約為46.74萬個，其中蔬菜市場攤位數(shù)最多，其次為水產(chǎn)品及干鮮果品市場攤位數(shù)。隨著專業(yè)市場電子化與信息化進程的提速，以專業(yè)市場交易鏈條關系和交易流水數(shù)據(jù)為基礎，金融服務農(nóng)業(yè)空間較大。

　　以新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為代表的網(wǎng)絡金融模式伴隨P2P、眾籌等新興網(wǎng)絡融資模式的興起，目前已有一批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉足農(nóng)業(yè)金融行業(yè)，其服務模式多以農(nóng)業(yè)供應鏈為基礎，而農(nóng)業(yè)供應鏈包含了生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)及消費環(huán)節(jié)。該類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應鏈中某一具體環(huán)節(jié)為切入點，提供包括信用貸款、質(zhì)押貸款、抵押貸款、應收賬款貸款等服務內(nèi)容。

　　作者：朱煥煥