本篇文章是由《黑龍江金融》發(fā)表的一篇金融論文，本刊堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結(jié)合的嚴(yán)謹(jǐn)學(xué)風(fēng)。

　　【摘要】在我國汽車工業(yè)每增加1個百分點(diǎn)的產(chǎn)出，能夠帶動整個國民經(jīng)濟(jì)總體增加10個百分點(diǎn)的產(chǎn)出。而我國汽車消費(fèi)中利用貸款購車的比例不足20%，與歐美日等國家60%～80%的車貸相比，我國的車貸市場具有巨大的發(fā)展空間。為有效的促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，大力的發(fā)展汽車信貸市場勢在必行。

　　【關(guān)鍵詞】汽車;汽車信貸;汽車金融公司

　　一、發(fā)展汽車信貸的必要性

　　在國家統(tǒng)計局分類中，汽車工業(yè)是一個包含了6個子行業(yè)的大行業(yè)。汽車行業(yè)可以帶動鋼鐵、冶金、橡膠、石化、塑料、玻璃、機(jī)械、電子、紡織等諸多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。對一國經(jīng)濟(jì)和一地經(jīng)濟(jì)能產(chǎn)生巨大的拉動效應(yīng)，是“1:10的產(chǎn)業(yè)”，即汽車工業(yè)每增加1個百分點(diǎn)的產(chǎn)出，能夠帶動整個國民經(jīng)濟(jì)總體增加10個百分點(diǎn)的產(chǎn)出。據(jù)統(tǒng)計，2009年汽車工業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重已經(jīng)超過了8%，可見汽車工業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。

　　刺激汽車消費(fèi)的主要政策包括：費(fèi)改稅、車輛購置稅下調(diào)、放寬汽車信貸、加速汽車報廢、鼓勵發(fā)展新能源汽車等措施，其中放寬汽車信貸的發(fā)展空間最大。據(jù)統(tǒng)計，2010年3月我國汽車消費(fèi)信貸比例僅有7.8%，2011年受央行連續(xù)加息的影響，車貸成本上升，致使汽車消費(fèi)信貸比例一直維持在10%以內(nèi)。然而來自世界主要國家汽車消費(fèi)貸款的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，貸款購車最盛行的西班牙占比高達(dá)80%，其次是美國、英國均為70%，德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比也高達(dá)65%。可見，我國汽車消費(fèi)信貸市場具有巨大的發(fā)展空間。

　　二、我國汽車信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

　　(一)汽車信貸發(fā)展現(xiàn)狀

　　自1998年開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，在1999到2003年這五年中，由于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、居民收入水平不斷提高、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級換代，汽車信貸市場隨著汽車市場的發(fā)展而得到了蓬勃的發(fā)展，2003年我國汽車消費(fèi)貸款比例一度高達(dá)16.3%。之后，由于國家實施緊縮的貨幣政策，加上快速擴(kuò)大的汽車信貸呆壞賬，使大多數(shù)商業(yè)銀行縮小了汽車信貸業(yè)務(wù)。2004年，這個比值降至10.7%，2005年降至歷史最低值3.5%，2006年和2007年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009年末達(dá)到10%，2010年3月又滑落到7.8%，2010年和2011年受央行連續(xù)加息的影響，這個比值一直低于10%。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國汽車消費(fèi)貸款余額由2003年中的1400億元至2008年底，才達(dá)到1583億元，也就是說經(jīng)過五年多的發(fā)展，規(guī)模只增加了183億元，而2003年全國轎車銷量是140萬臺，2008年已達(dá)到504.69萬輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量已經(jīng)翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5年來國內(nèi)的汽車消費(fèi)信貸市場竟一直處于嚴(yán)重萎縮之中。

　　(二)我國汽車信貸市場存在的問題

　　1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國出臺了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見》等來規(guī)范汽車信貸市場，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場秩序不穩(wěn)定，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過汽車工業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家向工業(yè)國家轉(zhuǎn)變。但因為我國在汽車金融方面栽過跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009年1月14日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，審議并原則通過汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對于汽車信貸，僅提到一句"完善汽車消費(fèi)信貸"。

　　2、我國汽車信貸的貸款提供方比較單一。從國內(nèi)汽車金融市場的格局看，我國仍處于汽車金融市場發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達(dá)80%以上。國內(nèi)汽車信貸市場缺乏公平競爭的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競爭，不公平的競爭就使貸款來源無形中趨于單一化。從中國人民銀行提供的數(shù)據(jù)看，2007年當(dāng)年汽車消費(fèi)貸款的89.2%由商業(yè)銀行提供，僅有6.9%的汽車消費(fèi)貸款由汽車金融公司提供。截至2008年底，我國各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款余額1583億元中，其中僅有318億元來源于汽車金融公司，只占到其中的20%。

　　3、個人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年農(nóng)村居民人均純收入5919元，剔除價格因素，比上年實際增長10.9%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，實際增長7.8%。然而2010年中國的儲蓄總額卻達(dá)到了GDP的50%，如此高的儲蓄率顯示出影響我國居民消費(fèi)的主要原因仍是消費(fèi)觀念。

　　三、發(fā)展與規(guī)范并行

　　(一)建立完善的法律體系

　　我國汽車信貸市場起步較晚，在很多方面存在著發(fā)展不規(guī)范的現(xiàn)象，這就需要有真正具有法律效力的政策法規(guī)來規(guī)范信貸雙方的行為并保護(hù)雙方的利益。

　　1、以法律的形式建立健全個人信用制度，降低汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險。建立覆蓋全社會的個人信用信息網(wǎng)，為每一個居民確定惟一的信用代碼，建立個人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價值，以立法的形式確定信息的發(fā)布、使用、保密范圍。

　　2、適當(dāng)減少限制汽車金融公司發(fā)展的政策和法律。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項業(yè)務(wù)恰恰是國外汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了我國的汽車金融公司不能像國外的汽車金融公司那樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。此外我國汽車金融公司的汽車貸款利率要按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動原本是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定卻使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

　　3、削減汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。在我國普遍存在著養(yǎng)車難的問題，面對汽車消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問題，實行養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，將一次性高額支付改為長期性支付，可大大減輕購車者負(fù)擔(dān)，從而可以促進(jìn)汽車消費(fèi)市場的繁榮。

　　(二)促進(jìn)汽車信貸市場多元化

　　未來的汽車信貸市場不可能是一方獨(dú)霸的市場，只有競爭才能促進(jìn)市場的不斷發(fā)展和完善，所以要在保持銀行參與車貸市場積極性的同時不斷鼓勵汽車金融公司的發(fā)展，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場的多元化。

　　汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司可有效的激活中國的汽車信貸市場、重構(gòu)市場主體，防止商業(yè)銀行的壟斷地位。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副教授龔明華認(rèn)為，汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)公司，可以通過汽車制造商和經(jīng)銷商的市場營銷網(wǎng)絡(luò)，與客戶進(jìn)行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化服務(wù)。同時汽車金融公司從技術(shù)信息各個方面都能得到來自汽車產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的支持，汽車金融公司更具有天然的對汽車信貸領(lǐng)域風(fēng)險的認(rèn)識和把握，商業(yè)銀行所經(jīng)營的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是一種綜合的風(fēng)險，對特殊領(lǐng)域的風(fēng)險把握和認(rèn)識不如一個專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。總之，汽車金融公司必將成為車貸市場的另一主力。