這篇金融研究投稿論文發(fā)表了我國金融消費者安全權(quán)實現(xiàn)的保護，在當今頻繁的金融活動當中，金融消費主體的安全是很重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融增加了很多不確定性，導(dǎo)致我們的各項金融活動都存在危險，論文探討了我國金融消費者安全權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實威脅。

　　關(guān)鍵詞：金融研究投稿,安全權(quán),金融消費,法律保護

　　金融活動本身帶有的市場風險以及人為操作中的不當和非法因素對消費者而言無疑是消費安全的最大威脅，在市場風險無法規(guī)避的情形下，約束金融活動中的人為因素，對金融消費主體的安全保障尤為重要，尤其是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，互聯(lián)網(wǎng)金融活動的虛擬性增加了金融活動的諸多不確定性，對安全權(quán)的重視可以使互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融虛擬性得到有效彌補，因此，保障金融消費者的安全權(quán)是金融活動本身特殊性的要求同時也是金融消費者的現(xiàn)實需求，金融消費者的安全權(quán)無疑是金融安全中的重要一筆。

　　一、金融消費者安全權(quán)的法律內(nèi)涵

　　金融消費者與“消費者”的概念相似而并不完全一樣，消費目的的不同，消費對象的不同，以及法律側(cè)重保護的內(nèi)容也不同，前者側(cè)重保護個人的財產(chǎn)性權(quán)益以及網(wǎng)絡(luò)有價信息及隱私，后者則維護的是消費者在生活消費中的財產(chǎn)和人身權(quán)益，是否可以理解為在《消費者權(quán)益保護法》所規(guī)定的諸多權(quán)利，可以當然地向金融領(lǐng)域的延伸，成為金融消費者的基本權(quán)利?這一點法律并未給出規(guī)定，但從客觀的角度分析，金融消費者處于專業(yè)性缺乏以及信息上的不對等的劣勢下，消費行為更顯被動，物質(zhì)財富安全、信息安全等都受到極大的威脅。換言之，金融消費者人格利益中的隱私以及名譽等權(quán)益均會與金融活動產(chǎn)生沖突，我們需要在重視金融消費者的一般權(quán)益時，突出金融消費者的法律特性，維護金融消費者財產(chǎn)安全，即金融消費者的安全權(quán)要求金融機構(gòu)確保其存款、基金和股票等金融資產(chǎn)以及涉及金融消費者自身的信息秘密的安全，同時也要保障金融消費者消費環(huán)境的安全，這是為了在一定程度上能夠使金融消費者在受到人為因素導(dǎo)致金融消費環(huán)境惡化時合法行使自己的司法權(quán)利。綜上，金融消費者的安全權(quán)包含以下內(nèi)容：一是金融消費者的人身及財產(chǎn)安全。二是金融消費者個人信息安全，意味著消費者個人信息不能被商業(yè)銀行等金融機構(gòu)中非相關(guān)人員掌握，同時也不能被非法定機構(gòu)并依法定程序的任何單位和個人查詢或傳播。三是金融消費環(huán)境安全，安全的環(huán)境才是追逐利潤和效益的起點，2015年上市高管等違規(guī)減持，造成股市環(huán)境的急劇惡化，侵害了眾多金融消費者的利益。筆者認為安全權(quán)是金融消費者的基礎(chǔ)性權(quán)利，“安全”是每個理性經(jīng)濟人行為或不為的最基本的價值判斷，在安全系數(shù)極低的情形下，除非消費者可獲巨大利益，否以難以激發(fā)其交易欲望，由于消費者的消費行為很難輕易展開，其他權(quán)利更是無從談起，換言之，“安全”是展開交易的前提，甚至對于“風險偏好”者來說，“安全性”是進行商業(yè)判斷中的必然準則。

　　二、我國金融消費者安全權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實威脅

　　金融消費者的安全權(quán)的重要性不言而喻，安全的范圍小至個人隱私安全大至整個金融消費環(huán)境的安全，因此保障消費者的安全權(quán)是世界各國金融改革的重點，也是建立一個高效率的金融市場所需要的，但是消費者安全權(quán)實現(xiàn)的現(xiàn)實障礙不可忽視。

　　(一)我國對侵害金融消費者安全權(quán)行為監(jiān)管不嚴

　　我國的金融業(yè)務(wù)開展自古代時已有，但是正規(guī)化的市場秩序、有效性的市場監(jiān)管并沒有完全建立，在金融消費的各個環(huán)節(jié)中都有可能出現(xiàn)對消費者安全權(quán)造成侵害的事實，作為金融行業(yè)的監(jiān)管部門并沒有監(jiān)管到位，主要體現(xiàn)在三個方面：一是金融消費者的信息泄露，二是資金不安全，三是人為地造成交易環(huán)境的不安全，這兩項內(nèi)容雖僅是金融消費者安全權(quán)的部分內(nèi)容，但卻是自國際金融危機以來金融消費者權(quán)益保護中的重點，因此也是金融消費者安全權(quán)實現(xiàn)的關(guān)鍵內(nèi)容。“銀行存款不翼而飛”、“上市高管違規(guī)減持”等這些危及到金融消費者信息安全、資金安全、交易環(huán)境安全的事件都充分顯示了一點，我國對金融金融市場的監(jiān)管不嚴，才會不斷發(fā)生侵害消費者安全權(quán)的事情。監(jiān)管需要遵循審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管，采取有步驟、階段性的監(jiān)管方案，避免因監(jiān)管而影響金融機構(gòu)的內(nèi)部運行，更要充分發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用，聯(lián)合消費者保護協(xié)會對消費者權(quán)利保護，也要將監(jiān)管細化到金融消費的各個環(huán)節(jié)、業(yè)務(wù)中去，從嚴監(jiān)管。筆者認為監(jiān)管是兩方面的作用結(jié)果，“監(jiān)督”和“管理”，前者側(cè)重于查漏，后者側(cè)重于補缺，監(jiān)督要嚴格仔細、管理也要堅持零容忍的態(tài)度，并適時對金融消費者權(quán)利保護的工作進行評估，以寧波地區(qū)為例，對金融消費者權(quán)利保護環(huán)境進行評估，從而發(fā)現(xiàn)問題、找出原因、解決問題。

　　(二)我國目前對金融消費者安全權(quán)存在立法空白

　　我國立法對金融消費者安全權(quán)的保護甚少。在《憲法》中并沒有將金融消費者的安全權(quán)作為公民應(yīng)享有的基本權(quán)利;有關(guān)消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)并沒有對金融消費者進行定義，就更沒有涉及安全權(quán)保護。金融消費者安全權(quán)的保護更側(cè)重于資金、信息保護以及交易環(huán)境安全的保護，但是在我國現(xiàn)行的金融法律法規(guī)中卻很少：在與金融相關(guān)的《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》等都未提及有關(guān)金融消費者安全權(quán)的內(nèi)容，以《商業(yè)銀行法》為例，關(guān)于金融消費者的權(quán)利保護很少，在法律責任上對侵犯金融消費者安全權(quán)的法律條款基本為零。

　　(三)金融機構(gòu)及其從業(yè)人員缺乏社會責任感

　　金融機構(gòu)，是面向大眾的公共性組織，諸如商業(yè)銀行、小額貸款銀行，保險公司等。金融消費者不同于傳統(tǒng)消費者，金融消費者所承擔的風險更大，對交易信息的依賴程度更高，但卻處于信息不對等的劣勢地位，所以要更明確金融消費者的權(quán)利義務(wù)。金融消費者信息包括資金走向、金融產(chǎn)品的交易等內(nèi)容，這些信息的安全在一定程度上需要金融機構(gòu)及企業(yè)的重視。金融消費者安全權(quán)的實現(xiàn)有助于促進金融市場的整體安全。那么，金融機構(gòu)及企業(yè)所承擔的角色不僅是金融消費者投資利益經(jīng)營者，追求金融消費者利益最大化的同時，還要兼顧維護金融消費者的信息、資金等安全，承擔更多的社會責任。因此，理應(yīng)同《公司法》一樣，在與金融行業(yè)相關(guān)的證券、保險、商業(yè)銀行法等金融法規(guī)中明確其以及相關(guān)從業(yè)人員承擔社會責任，將維護金融消費者的安全權(quán)列入到社會責任的范疇中。法律上的缺位將直接導(dǎo)致金融機構(gòu)和金融企業(yè)的負責人的社會責任缺位，不利于金融消費者的安全權(quán)的實現(xiàn)。

　　(四)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融消費者安全權(quán)的挑戰(zhàn)

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)風險會造成儲存網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信息的硬件設(shè)施或軟件系統(tǒng)出現(xiàn)突發(fā)技術(shù)故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息丟失等問題，從而使客戶收到損失;其次，金融消費一般以電子支付為主，通過網(wǎng)絡(luò)平臺以及賬號密碼就可開通并進行支付流程，一旦銀行卡或賬號密碼等信息丟失，不法分子會利用終端設(shè)備實際控制銀行卡中的資金，從而導(dǎo)致財產(chǎn)受損，并且網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性導(dǎo)致我們常常無法對交易方的信息不能準確把握且難以辨識，同時金融服務(wù)業(yè)務(wù)拓展越來越向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，對欺詐性交易取證更加困難，金融消費者交易安全容易受到侵害并難以尋求法律制度保障;此外，金融機構(gòu)內(nèi)部存在操作風險，內(nèi)部人員的通過信息共享過程非法獲取投資者交易及個人信息，并利用非法獲取的信息獲利，這種信息這都直接損害了金融客戶的利益。

　　三、完善我國金融消費者安全權(quán)的法律保護

　　(一)加強金融消費者安全權(quán)保護的內(nèi)外監(jiān)管

　　在政府機關(guān)的監(jiān)管職能方面：第一，應(yīng)明確監(jiān)管的分工，以免造成監(jiān)管重復(fù)、甚至是監(jiān)管空白，以達到落實監(jiān)管責任的目的，并落實金融消費者權(quán)益保護措施的。同時綜合利用監(jiān)管手段，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過完善內(nèi)部控制度保障金融消費者權(quán)益。金融機構(gòu)、金融企業(yè)采取嚴密的保存措施以及建立完善的內(nèi)部監(jiān)控，通過內(nèi)外的監(jiān)管，以保證金融消費者的資金和信息的安全。第二，必須適時對金融消費者安全權(quán)保護進行評估分析，從中發(fā)現(xiàn)和找出問題，及時調(diào)整監(jiān)管的側(cè)重點和程度，使監(jiān)管更為有效率。第三，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)人才，維護網(wǎng)絡(luò)安全，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，監(jiān)管機關(guān)以及金融機構(gòu)都必須對網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)風險等進行嚴密的跟蹤監(jiān)管。監(jiān)與管，相輔相成，因此應(yīng)建立多元化的安全權(quán)糾紛處理機制，做到調(diào)訴結(jié)合。

　　(二)加快對金融消費者安全權(quán)保護的立法

　　金融領(lǐng)域一向是具備專業(yè)性強、風險性高、信息不對稱的顯著特定，經(jīng)過長久的發(fā)展，金融行業(yè)不單單是簡單的買賣行業(yè)，也是一種服務(wù)行業(yè)，金融中介機構(gòu)提供各種咨詢服務(wù)和辦理服務(wù)，因此在理論上定義金融消費者概念，對金融消費者的“應(yīng)然性”進行闡述，結(jié)合實踐構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護的框架結(jié)構(gòu)，完善并銜接其他有關(guān)的金融法律法規(guī)，對金融機構(gòu)誠信、保密等義務(wù)進行細化，防止金融機構(gòu)利用自己的優(yōu)勢地位損害消費者的利益。同時必須將“社會責任”這一條款引入僅金融性法律法規(guī)中，加強金融機構(gòu)從業(yè)人員的社會責任感，減少侵犯金融消費者安全權(quán)的事件發(fā)生，以法律為手段，強化金融機構(gòu)內(nèi)部的自律性。

　　(三)提高金融消費者自身的維權(quán)意識

　　固然金融機構(gòu)及企業(yè)承擔保障金融消費者安全的責任，但同樣要提升金融消費者自身的維權(quán)意識，隨著金融活動中信息泄露以及存款不翼而飛等侵犯消費者安全權(quán)的事件的發(fā)生，政府必須要聯(lián)合眾多社會力量如媒體、網(wǎng)絡(luò)加強對金融消費者的法律教育，充分聯(lián)合消費者保護協(xié)會，對消費者進行維權(quán)教育，以此拓寬金融消費者的維權(quán)途徑和強化金融消費者利用法律手段維護權(quán)益的意識。

　　四、結(jié)語

　　目前我國出現(xiàn)的侵犯金融消費者權(quán)利的信息泄露和資金的不安全等事實揭露了我國監(jiān)管不力以及法律空白問題，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)絡(luò)對金融消費者信息及資金的安全產(chǎn)生了威脅，這些僅僅是我國金融領(lǐng)域的冰山一角，但是解決這些問題，維護金融安全卻有利于促進我國整體的金融市場穩(wěn)定。

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　　作者：蘭閎喻

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